hier einige F\u00e4lle und Szenarien aufgelistet<\/a>. <\/p>\nPirouetten der Versicherer<\/h2>\n
F\u00fcr uns bestand nun die Situation, dass wir mittelfristig, d.h. im Jahr 2019, diese Klausel im Haftpflichtvertrag brauchten. Denn die Haftung bei deliktunf\u00e4higen Erwachsenen war nicht in der Police aufgef\u00fchrt. Zudem sollte der Ehepartner, der an gehemmter Depression litt, ebenfalls bei Verf\u00fcgbarkeit eines Pflegeheimplatzes in eine solche Einrichtung wechseln. Das klinische Bild dieser Erkrankung gleicht Alzheimer-Demenz, so dass diese Diagnose von \u00c4rzten auch zuerst gestellt wurde. Nur unsere Intervention, dass so etwas nicht binnen 14 Tagen pl\u00f6tzlich auftritt, konnte mit Unterst\u00fctzung des Hausarztes und eines Neurologen in einer geriatrischen Klinik die endg\u00fcltige Diagnose gestellt werden. <\/p>\n
Ein unwilliger oder unf\u00e4higer Versicherer<\/h3>\n
Was macht man in dieser Situation? Man kontaktiert den Versicherer, hier die RMV. Der erste Versuch ging ziemlich in die Hose, hatte der Vertragsabschluss doch irgendwann \u00fcber eine \u00f6rtliche Volksbank stattgefunden. Es gab drei Versicherungen im Haushalt, so dass jedes Jahr ein h\u00fcbsches S\u00fcmmchen an Pr\u00e4mien f\u00e4llig wurde. <\/p>\n
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(Quelle: Pexels CC0 Lizenz) <\/p>\n
Also in den Unterlagen der Schwiegereltern gew\u00fchlt und eine Mitteilung mit einer Kontaktadresse der benachbarten Volksbank-Filiale gefunden. Wenn Du gerade eine Heimunterbringung stemmst, hast Du keinen Kopf f\u00fcr Sperenzchen. Also schnell vom Handy die Nummer f\u00fcr die RMV-Vertretung aus der letzten Mitteilung angerufen. Es meldete sich eine Dame und ich schilderte meinen Sachverhalt. Mitten im zweiten Satz unterbrach sie mich: 'Wir sind hier eine Bank, und nicht die RMV-Versicherung, damit sind Sie bei mir falsch.' Auf meinen Einwand, dass die Telefonnummer auf dem letzten Schreiben als Kontakt angegeben sei, kam als Antwort: Trotzdem, wir sind Bank, wir haben damit nichts zu tun. Da platzte mir die Hutschnur und ich erw\u00e4hnte 'hier steht Herr xyz bei der Volksbank in Hintertupfingen mit ihrer Telefonnummer als Kontakt im Schreiben'. Dann kam als Antwort: Ok, der sitzt jetzt in der nahen Kreisstadt Bitburg am soundso-Platz. <\/p>\n
Diese Bank und diesen Vertreter braucht kein Mensch<\/h3>\n
Also per Internet schnell die Kontaktdaten herausgefunden, angerufen und gleich den betreffenden Herrn am Telefon gehabt. Mein Spr\u00fcchlein aufgesagt und gefragt, wie wir in der Angelegenheit weiter kommen. Denn warum hat man den Versicherungsvertreter 'vor Ort' denn sonst? Die Antwort hat mich vom Hocker gefegt: 'Davon habe ich noch nie etwas geh\u00f6rt, es w\u00e4re zu kl\u00e4ren, ob die RMV gegen so etwas wegen Deliktunf\u00e4higkeit vorgeht und die Regulierung ablehnt \u2013 glaube ich nicht.' Gut, einen Versicherungsvertreter, der auf Glauben agiert, aber diese Themen nicht mal geh\u00f6rt hat, den brauche ich offen gesagt auch nicht.<\/p>\n
Auf den Hinweis, dass ich bei der Volksbank-Filiale ziemlich doof abgefertigt wurde, meinte er: Die Bank hat die Versicherungsangelegenheiten der RMV jetzt hier zentral zusammen gefasst. Die Filialen sind nicht mehr zust\u00e4ndig. Zweite Erfahrung: Eine solche Bank braucht kein Mensch! <\/p>\n
Also alles auf 'recherchierst und regelst Du, wenn Du in 2 Tagen wieder zuhause bist' gesetzt. Eine Internetsuche mit RMV und 'deliktunf\u00e4hige Erwachsene' ergab nichts. Ich stie\u00df zwar auf die oben erw\u00e4hnten Internetseiten, die das Thema behandelten. Aber es gab keinen Hinweis 'Versicherer XYZ deckt das ab'. Vielmehr habe ich auf einer Webseite den Hinweis gefunden: 'Kontaktieren Sie den Versicherer'.<\/p>\n
Anfragen per Internet bei Versichern<\/h3>\n
Zu Hause habe ich dann den Rechner angeworfen und einen Anbietervergleich durchf\u00fchren lassen. Es gab einige Empfehlungen f\u00fcr die Deutsche Familienversicherung und f\u00fcr die Bayrische. Also einige Webseiten der Versicherer aufgerufen, die Daten eingegeben und um ein Angebot samt Einschluss der Deliktunf\u00e4higkeit bei Erwachsenen gebeten. Ergebnis: Bis heute habe ich keine Antwort erhalten \u2013 manchen Hund muss man zum Jagen tragen. Als ich jetzt beim Schreiben des Blog-Beitrags nach 'Haftpflichtversicherung f\u00fcr Senioren' gesucht habe, gab es eine Seite mit Hinweisen wegen Demenz. Es scheint sich was zu tun.<\/p>\n
Die RMV k\u00fcndigt \u2013 und dann doch wieder nicht<\/h3>\n
Mir steckte nun noch die Empfehlung 'kontaktieren Sie den Versicherer' im Hinterkopf. Und dann \u00fcberschlugen sich die Ereignisse. Die von der Reha ins Pflegeheim eingelieferte Person verstarb binnen einer Woche. Da waren wir mit anderen Themen mehr als beaufschlagt. Eine Woche sp\u00e4ter kontaktierte ich die RMV unter Angabe der Policen-Nummer, um den Tod der versicherten Person anzuzeigen. Da Vertr\u00e4ge auf die Erben bzw. Angeh\u00f6rigen \u00fcbergehen, fragte ich gleichzeitig nach dem Einschluss der Haftung f\u00fcr deliktunf\u00e4hige Erwachsene in der Haftpflicht f\u00fcr den \u00fcberlebenden Partner. <\/p>\n
Da Versicherungen oft auf den Partner weiterlaufen, f\u00fcge ich in solche Schreiben standardm\u00e4\u00dfig den Passus: 'Sollte die gew\u00fcnschte Klausel nicht m\u00f6glich sein, k\u00fcndige ich hilfsweise den Vertrag zum Ablauf der Versicherung.' ein. So weit so gut \u2013 so erinnerungsm\u00e4\u00dfig kam eine Woche sp\u00e4ter eine neue Police und eine Mail, in der die K\u00fcndigung des Haftpflichtvertrages zum April 2019 best\u00e4tigt wurde. War zwar unzul\u00e4ssig, da die Pr\u00e4mien am Todestag des Versicherten enden, die Familienangeh\u00f6rigen aber bis zum Vertragsablauf pr\u00e4mienfrei mit versichert sind. Zahlt der Familienangeh\u00f6rige die n\u00e4chste Pr\u00e4mie bei F\u00e4lligkeit, geht der Vertrag auf ihn \u00fcber. <\/p>\n
Nun gut, die Erstattung der Pr\u00e4mien ging auf dem Konto ein und wir bereiteten die Beerdigung sowie den Wechsel der \u00fcberlebenden Person in ein Pflegeheim vor. Nachdem die Zusage f\u00fcr einen Platz im gew\u00fcnschten Pflegeheim vorlag, schrieb ich die RMV erneut an, da die Hausratversicherung zum Zeitpunkt x wegen Aufl\u00f6sung des Hausstands enden sollte. Mit dabei ein Satz, dass ich mich wundere, dass die RMV die Haftpflichtversicherung f\u00fcr deliktunf\u00e4hige Erwachsene nicht weiter f\u00fchre. <\/p>\n
Es kamen in den n\u00e4chsten Wochen mehrere neue Policen, in denen Erstattungen und \u00c4nderungen angek\u00fcndigt wurden. Zudem gab es einen Hinweis, dass wir mitteilen sollten, ab wann das Haus leer stehe. Das sei ein erh\u00f6htes Risiko, welches sich auf die Pr\u00e4mien auswirke. Einen Tag vor dem Wechsel der Person in das Pflegeheim standen wir vor der Situation, dass kein Haftpflichtvertrag \u00fcber Juni 2019 hinaus vorlag.<\/p>\n
Also kurz in der Familie nachgefragt und den Tipp bekommen: Rufe mal Herrn XYZ im Nachbarort an, bei dem sind wir versichert. Gesagt getan, es war zwar nur ein Anrufbeantworter, und weil das Telefon im Haus bereits abgestellt war, habe ich keine R\u00fcckrufnummer hinterlassen. F\u00fcnf Minuten sp\u00e4ter klingelte das Handy: 'Sie hatten gerade im B\u00fcro angerufen, ich bin der Herr soundso'. Ich also meinen Spruch aufgesagt und bekam zur Antwort: Kommen Sie um 14:00 Uhr im B\u00fcro im Nachbarort vorbei. Das ist alles kein Problem, die AXA hat die Versicherung deliktunf\u00e4higer Erwachsener bei Haftpflicht eingeschlossen. <\/p>\n
Gesagt getan, eine Stunde sp\u00e4ter hatte ich den Versicherungsvertrag, den ich ben\u00f6tigte. Am n\u00e4chsten Tag sollte der Heim\u00fcbergang stattfinden \u2013 und wir hatten mit der Person sogar schon das Zimmer besichtigt. Ein helles, freundliches Zimmer mit Ausgang zur ebenerdigen Terrasse \u2013 die Person war ganz angetan. Auch sonst machte die Pflegeeinrichtung einen sehr guten Eindruck. Von meiner Schwester wusste ich zudem, dass dort andere Angeh\u00f6rige des Schwagers mit Demenz sehr gut betreut worden waren.<\/p>\n
Wenn die Pferde mal wieder vor der Apotheke kotzen<\/h2>\n
Das ist ein Spruch von mir, um schier unwahrscheinliche Situationen, die eigentlich nie eintreten, zu charakterisieren. Und davon gab es in kommenden Tage und Wochen reichlich. <\/p>\n
Am Abend vor dem Wechsel ins Pflegeheim st\u00fcrzte die Person beim Zubettgehen auf der Treppe und schlug mit dem Kopf auf eine Steinkante. Es war nichts gebrochen, aber eine dicke Platzwunde auf dem Kopf blutete. Also den Notarzt angerufen und nach weiterem Vorgehen befragt. Also das Wort Blutverd\u00fcnner fiel, hie\u00df es: Wir schicken einen Rettungswagen. Also haben wir den Abend in der Notfallaufnahme der Klinik verbracht. Gab zwar Entwarnung, keine Sch\u00e4delverletzungen, aber die Person musste 24 Stunden zur Beobachtung in der Klinik bleiben. Die Gefahr f\u00fcr Hirnblutungen war gegeben. Statt den \u00dcbergang ins Pflegeheim zu stemmen, mussten wir das Ganze einen Tag verschieben \u2013 doof, wenn man 200 km entfernt wohnt. <\/p>\n
Als dann endlich die Heimaufnahme stattfand und ich die Haftpflichtversicherung erw\u00e4hnte und sagte, dass ich noch keine Police h\u00e4tte, meinte die Heimleitung: Das brauchen wir nicht. Bam! Es war ein anderer, konfessioneller Tr\u00e4ger, der da g\u00e4nzlich andere Regularien zur Aufnahme und Vertragsgestaltung als das vorherige Heim (eine kommerzielle Gesellschaft) hatte. Im Grunde h\u00e4tte ich also nichts mit der RMV unternehmen m\u00fcssen \u2013 aber bei der Vorgeschichte war ich zum Schluss gekommen, dass die Gesellschaft nicht der wirklich richtige Partner war. Zahlviech f\u00fcr Pr\u00e4mien ist das Eine, aber einen Versicherer, der bei Fragen und Problemen mit Kompetenz da ist, ist das Andere.<\/p>\n
Bei der Heimkehr rief ich anderntags meine Mails ab. Die RMV hatte geschrieben, und beim Lesen fiel mir die Kinnlade herunter. Die RMV bot pl\u00f6tzlich eine Haftpflichtversicherung f\u00fcr die \u00fcberlebende Person mit Einschluss der Haftung f\u00fcr deliktunf\u00e4hige Erwachsene an und schrieb, man werde den Vertrag weiter f\u00fchren. Zwei Tage sp\u00e4ter war die Police im Briefkasten und die Pr\u00e4mie war auch noch geringer, als bei der AXA. <\/p>\n
Auf Grund der 'Vorgeschichte' habe ich spontan entschieden: Die RMV wird zum Ablauf der regul\u00e4ren Versicherungsperiode gek\u00fcndigt \u2013 AXA-Vertrag l\u00e4uft weiter. Auf die paar Euro schei*** Du jetzt. Einige Tage sp\u00e4ter teilte meine Frau der RMV mit, dass das Haus leer sei und wir die Haftpflichtversicherung doch sp\u00e4testens zum Ablauf des Versicherungszeitraums k\u00fcndigen.<\/p>\n
In der Zwischenzeit kam jede Woche eine neue Police der RMV mit neuen Pr\u00e4mienforderungen, Verrechnung von Pr\u00e4mienr\u00fcckerstattungen etc. M\u00fcssen so ca. 10 Schreiben gewesen sei, zahlt alles die Versichertengemeinschaft. Dann kam die Ank\u00fcndigung, dass ab Juni 2019 die Geb\u00e4udeversicherung wegen Leerstand gek\u00fcndigt werde und man die Haftpflichtversicherungspr\u00e4mie ab diesem Zeitpunkt wegen Wegfall der B\u00fcndelung erh\u00f6he. Die Pr\u00e4mie lag damit auf AXA-H\u00f6he. Also nochmals eine Mail an die RMV geschickt, mit der Bitte um K\u00fcndigungsbest\u00e4tigung. <\/p>\n
Inzwischen liegt mir diese Best\u00e4tigung vor. Die RMV ist komplett bei der Familie raus. Das Haus wurde vor wenigen Tagen im Familienkreis verkauft. Und die junge Familie, die das Objekt kaufte, hat trotz Leerstand eine Geb\u00e4udeversicherung bei der AXA bekommen. Gut, die wollen ja in einigen Monaten einziehen und werden f\u00fcr Jahrzehnte Kunden bleiben. Aber der Versicherungsvertreter der AXA vor Ort macht einen kompetenten Eindruck. <\/p>\n
Der Fall, den ich hier exemplarisch geschilderte habe, zeigt aber, wie irre die Branche aufgestellt ist. Da haben Vorst\u00e4nde der RMV wohl gro\u00dfe Ums\u00e4tze \u00fcber die Volksbanken erwartet. Und weil die Volksbanken jetzt ihre Filialen auf dem platten Land dicht machen, wird da umorganisiert. Der Vertrieb klappt nicht mehr \u2013 und das Backoffice der RMV in der Zentrale in Wiesbaden ist auch wie ein aufgescheuchter H\u00fchnerhaufen aufgestellt. Eigentlich h\u00e4tte ich erwartet, dass auf mein erstes Schreiben mit genau dargelegten W\u00fcnschen eine zielgerichtete Antwort der Art 'so gehen wir vor, Hausrat wird aufgel\u00f6st, Geb\u00e4udeversicherung kostet ab Leerstand x Euro mehr, Privathaftpflicht wird mit gew\u00fcnschter Kondition f\u00fcr Pr\u00e4mie y weiter gef\u00fchrt' erwartet. Stattdessen wei\u00df dort die linke Hand nicht, was die rechte Hand will. Es wurden Policen-\u00c4nderungen f\u00fcr mindestens 30 \u2013 40 Euro erstellt und verschickt. Am Ende bleibt beim Kunden verbrannte Erde und ein 'never ever schlie\u00dft Du eine Versicherung ab, die von einer Bank vermittelt wird'. So kann man auch mit Kunden umgehen.<\/p>\n
\u00dcber den restlichen b\u00fcrokratischen Unsinn, der durch die Pflegef\u00e4lle und den Todesfall \u00fcber uns hereingebrochen ist, blogge ich in separaten Beitr\u00e4gen. Einige Artikel mit Wissen, was ich mir bereits erarbeitet habe, finden sich unter nachfolgenden Links.<\/p>\n
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Auch im Alter k\u00f6nnen Menschen unbeabsichtigt Sch\u00e4den gegen\u00fcber Dritten verursachen. Eine Haftpflichtversicherung sichert die betreffenden Personen ab. Aber es gibt eine Falle: Versicherer k\u00f6nnen die Haftung bei Personen mit Alzheimer-Demenz wegen Deliktunf\u00e4higkeit ablehnen. Es gilt also auf diesen Punkt zu achten, um nachher nicht im Regen zu stehen. Im Beitrag gehe ich auf das Thema ein, schildere aber auch die Possen, die wir mit diesem Thema k\u00fcrzlich in der Familie erlebt haben.<\/p>\n